外贸保险怎么买，出了险怎么理赔

外贸人最常犯的一个错：买了保险就以为万事大吉了。

货在运输途中受损了，找保险公司理赔，保险公司说：“您投保的是平安险，这个损失不在承保范围内。”你愣了——什么？我买了保险还不赔？

买保险不是选最便宜的。 CIF默认只保平安险（ICC(C)险），出大事赔不了多少。

举个例子：一批电子产品海运途中受潮，你找保险公司理赔，对方说——你保的是平安险，受潮属于自然灾害的部分损失，不在承保范围内。你愣了：我买了保险还不赔？你买的是什么险种、保了什么、没保什么，出险之前就得搞清楚。

三种基本险别：差别比你想的大

海洋运输货物保险的基本险别分三种：平安险、水渍险和一切险。承保范围从窄到宽，差别很大。

平安险（FPA，对应ICC(C)险）。 “单独海损不负责赔偿”——主要对自然灾害造成的全部损失和意外事故造成的全部损失及部分损失予以赔偿。简单说：自然灾害的部分损失不赔，但意外事故造成的全部和部分损失都赔。

水渍险（WPA，对应ICC(B)险）。 在平安险的基础上，还负责被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成的部分损失。比平安险多了自然灾害部分损失的赔偿。

一切险（All Risks，对应ICC(A)险）。 在水渍险的基础上，还负责被保险货物在运输过程中由于各种外来原因造成的损失。承保范围最大，但不等于“什么都赔”——还有除外责任。

三种险别的对比：

看这张表就清楚了：平安险只赔全损和意外事故，水渍险多了自然灾害部分损失，一切险覆盖最广。如果你只保了平安险，货物在运输途中因为雨水受潮部分受损——不赔。

一般附加险：什么时候需要加保

如果投保的是平安险或水渍险，有些风险不在承保范围内，需要单独加保一般附加险。

一般附加险有11种：偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险。

投保一切险的话，这11种一般附加险已经包含在内，不需要单独加保。

所以选险种的时候要想清楚：你的产品可能面临哪些风险？电子产品怕碰损破碎和受潮受热，食品怕串味和短量，液体产品怕渗漏。根据产品特性选险种或加保附加险，不要图便宜保个平安险就完事。

仓至仓条款：保险责任从哪到哪

三种险别都适用“仓至仓”条款（Warehouse to Warehouse Clause）。

保险责任从货物运离起运地仓库开始（起运地仓库通常是卖方仓库），至货物到达目的地收货人的最后仓库为止（目的地仓库通常是买方仓库）。也就是说，不是只保装上船到目的港那一段，而是从你的仓库到客户仓库的全过程。

但注意：仓至仓条款不是无限的。如果货物到达目的港后未及时进入仓库（比如在港口堆放超过一定时间），保险责任可能在到港后一定期限内终止。具体期限以保险条款为准。

五种除外责任：保了也不赔的情况

不管你买的是哪种险别，以下五种情况保险都不赔：

1. 被保险人的故意行为或过失。 你自己故意损坏货物，不赔。

2. 属于发货人责任所引起的损失。 比如包装不良导致的货损——这是发货人的责任，不是运输风险，保险不赔。（这个在第62篇包装那篇讲过，包装不良保险不赔。）

3. 保险责任开始前已存在的品质不良或数量短差。 装船前就有问题的，不赔。

4. 自然损耗、本质缺陷、特性及市价跌落、运输迟延。 货物本身的自然损耗不赔；运输迟延导致的损失不赔。

这五条记住一个核心：保险保的是运输途中的意外风险，不是你自己的责任导致的损失。 包装没做好、货物本身有问题、你自己有过失——这些保险都不管。

CIF vs CIP：保险差异

Incoterms 2020中，CIF和CIP的默认保险标准不一样：

• CIF默认保平安险（ICC(C)险）——最低险种。
• CIP默认保一切险（ICC(A)险）——最高险种。

这个差异意味着什么？如果你用CIF术语成交，默认只保了平安险，出险了大部分部分损失赔不了。客户要求保全险的话，需要在合同或信用证中特别约定，保费也要调整——多出来的保费谁出，需要在谈判时谈清楚。

如果你用CIP术语成交，默认就保了一切险，承保范围更广。但保费也更高，这部分成本由卖方承担，报价时要算进成本里。

所以选术语的时候，保险标准也是要考虑的因素——不只是运费和风险转移点的区别。

理赔流程：出了险怎么做

万一出险了，理赔流程大致是：

第一步：第一时间通知保险公司。 发现货损后立即通知保险公司的当地代理，安排查勘和检验。建议48小时内通知，拖得越久，保险公司越难核实损失原因和程度。如果保险公司指定的检验机构来不及到场，先自己拍照留证——货损现场、外箱状态、内件受损情况，越详细越好。

第二步：取得货损货差证明。 由保险公司指定的检验机构出具检验报告，确认损失原因、损失程度和损失金额。

第三步：准备索赔单证。 向保险公司索赔需要提供：保险单正本、提单、发票、装箱单、磅码单、货损货差证明、检验报告及索赔清单。如涉及第三者责任（比如承运人责任），还须提供向责任方追偿的有关函电。单证不全保险公司会要求补件，拖长理赔周期，所以一次性备齐。

第四步：提交索赔。 将上述单证提交保险公司，等待理赔结果。

索赔期限：两年。 据中国人民保险公司《海洋运输货物保险条款》，索赔期限为两年，自被保险货物运抵目的港全部卸离海轮之日起计算。超过两年，保险公司不再受理。

写在最后

保险不是“买了就行”。买什么险种、保多少金额、除外责任是什么——出险之前搞清楚，比出险之后着急有用得多。

CIF默认只保平安险，出大事赔不了多少。如果你的产品价值高、运输风险大，多花点保费保全险或加保附加险，比出险后自己扛划算。

保险买的是安心，但前提是你买对了。

16年只做一件事：帮出口企业在海外获客。AI获客工具+外贸实操经验，持续分享。